房屋融資實際案例分享,借款人有高額無擔負債

房屋融資實際案例分享

【案件狀況】

台中市北區  林小姐
職業:補習班老師
年齡:35歲
負債:原房屋貸款150萬需增貸400萬資金

林小姐因網路搜尋於近期來電本人,希望能利用母親名下房屋增借出資金,了解林小姐此次增貸意圖後大致如下,林小姐與丈夫名下皆有高額無擔債務,林小姐本身信貸就高達170萬,其先生(信用以不良)卡債50萬尚有民間借貸80萬。

雖夫妻二人雙薪都是補習班老師月收入加總有15萬,但因信貸卡債與民間債務利息月繳就要12萬實在負擔不起,所以構思利用母親名下國宅辦理增貸以清償債務降低月繳負擔,但母親本身未有工作無法提供財力證明也不具加分效果,自行找多家銀行皆因借款人林小姐債務過高為由拒絕核貸,或是僅給增貸170萬並強制代償其名下信貸部分,間接導致林小姐連徵次數以五查了。

評估分析程序

此申貸標的經估價增貸空間是足夠如貸到550萬約是房屋價值8成,但借款人之債務狀況確實讓多數銀行皆卻步不與承辦,原因在於雖有穩定的收入能力但未有良善的金錢規劃認知,加上短期內聯徵五查更會讓原本可承作之銀行觀感不佳,此案如欲借貸到近550萬,所送件銀行勢必要加強說明資金用途為代償,方有可能爭取銀行端核准並滿足客戶所需額度。

規劃辦理方式

以林小姐作借款人其母親為房屋提供人並連帶作保方式申請,各銀行承辦轉增貸並代償外尚有增貸資金之授信方案不同,林小姐原先所找銀行不同意增貸或只貸放170萬強制代償,就是因為不是每家銀行都會歡迎此類客戶,在經過本事務所篩選配合銀行並勘估徵審程序後,努力一番爭取核準是確定的但能多出多少額度就會需與銀行協調

結案

此案最後經過協調爭取銀行核準510萬分20年利率2.6%,但同樣需強制代償170萬,總增貸510萬扣除原貸150萬強制代償信貸170萬尚有190萬資金,但因屬代償高額無擔案件會需加買房屋保險約5萬元以提增較高額度機會,取得現金趕緊清償先生約130萬債務與此次貸款相關費用後,林小姐手頭上有50多萬資金可利用,當然林小姐與其先生這一次好不容易將債務解決之後,也望未來不會輕易刷卡或借民間高利讓自己賺的還不夠付出。

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