個人信貸五大比較:貸款利率、額度、手續費、彈性還款及時間

尋找最適合自己的信貸方案

個人信貸五大比較:貸款利率、額度、手續費、彈性還款及時間
個人信貸五大比較統整懶人包

申辦信貸不能只看優惠利率,應該 個人信貸比較 APR、違約金、還款彈性等重點,才能找到真正適合自己的信貸方案。

「我想辦信用貸款,但是查了半天,還是不知道哪一家的方案比較划算。只要利率低的就一定好嗎?」

這是許多朋友提出來的問題。的確,光是看各銀行的信貸利率,根本無法真的比較不同方案之間的優劣。

那麼,到底應該如何比較,才能找到最適合自己的信貸方案?

我們要知道,銀行核貸時,最重視的就是申請人的信用紀錄,以及還款能力。如果銀行評估一位申請人的風險越低,就更願意用優惠的條件(例如更低的利率、更高的額度,與更彈性的還款方式)來爭取這位客戶。

個人信貸比較哪幾個重點

以下我們整理出5大重點,幫助您判斷,找出對自己最有利的信貸方案。

1.優惠利率真的吃的到?

各銀行在信貸廣告上,無不打出低得讓人流口水的超低優惠利率。甚至連低於0.1%的年利率都有銀行喊得出來。但是,您真的可以拿到這樣的低利率?比房貸還要低的信貸利率,您相信嗎?

這就是所謂的「DM利率」或「廣告利率」,其實只是用來吸引客戶用的。當您申請之後,銀行才會告訴您:「根據您的條件,適用的利率是XX%。」就算真的有廣告上的超低利率,可能也只適用於第1期,事實上並沒有省多少利息。

真相是,以APR(總費用年百分率)來計算,各銀行的信貸利率,在這10年以來,至少在年利率5%以上。這個從聯合徵信中心的統計數據就可以看到,近期信貸的平均借款利率,就超過年利率6%。

2.直接看APR比較有意義。

因此我們建議,略過廣告利率,直接看各家銀行貸款方案的APR(總費用年百分率),這是金管會要求金融機構必須公開揭露的資訊。也就是將信貸的利率、手續費、開辦費等成本全部列入計算出來的總費用比率。金管會要求各銀行揭露的APR必須是以30萬元,5年期來計算,因此要看APR,才能一眼看出不同方案的優劣。當然,許多銀行只會用比較小的字體來揭露APR,您要仔細找。

3.還款彈性很重要。

如果您的資金需求,可能只是短期的,例如生意周轉,預計在一年之內就可以還清。這時您一定要注意還款彈性,綁約期限是多長?如果綁約一年,您想要提前清償,就必須付出本金34%的違約金,這可能會高達10萬元以上,不可不小心,以免利息比較了半天,卻因為違約金而損失慘重。

4.不要同時向多家銀行申辦。

只要您向一家銀行申辦貸款,銀行一定會向聯合徵信中心查詢您的個人信用報告。按照聯徵中心的評分模型,只要是3個月內的新業務申辦查詢,都會顯示在信用報告上,所有的銀行都看得到,也會拉低您的信用評分。

因此我們建議,應該先比較各銀行的方案,找出其中兩家最適合自己情況的銀行,再向銀行送件申辦,並且比較兩家銀行審核出來的利率,而不要盲目地同時向多家銀行提出申請。

5.善用職業身份。

對於銀行來說,專業的高收入族群是最優質的客戶,例如律師、醫師、會計師等。其次,大企業員工、軍公教族群,也因為就業穩定、收入穩定,跑路或是呆帳的機率極低,因此也是優質客戶。銀行會針對這些族群提供更高的額度,和更低的利率。如果您或家人具備這些身份,務必善加利用。

其他,還有撥款速度、繳款方便性、貸款額度,都是您必須比較的重點。我們也建議您,可以諮詢專業顧問,為您比較不同的貸款方案,包括民間貸款、租賃業貸款、保單貸款、車貸等方案,都一併納入考量,找出最有力的貸款方式。

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